Pourquoi et comment assurer un salarié / cadre très important de l'entreprise ?

Et s’il advenait quelque chose à un salarié ou un cadre très important de votre entreprise ? L’assurance homme clé vous permet de protéger des personnes jouant un rôle déterminant dans le fonctionnement de la société et d’assurer la pérennité de votre activité.

Chaque année, de nombreuses structures font faillite suite à la disparition imprévisible d’un salarié ou d’un cadre essentiel à l’entreprise. Encore méconnue des chefs d’entreprise, l’assurance homme clé est pourtant primordiale puisqu’elle permet de se prémunir contre le risque de perte d’exploitation en cas d’incapacité ou de décès d’une personne clé.

Contrat d’assurance homme clé : quels sont les intervenants ?

L’assurance homme clé implique à la fois l’entreprise et la personne clé. En effet, l’entreprise agit en qualité de souscripteur et doit donc s’acquitter des cotisations d’assurance afin d’être protégée en cas d’incapacité ou de décès de son homme clé.

La ou les personnes assurées par le contrat sont des hommes clé. Il s’agit de collaborateurs indispensables au fonctionnement de l’entreprise en raison de leur savoir-faire, de leur expertise ou de leurs responsabilités. L’homme clé peut aussi bien être le dirigeant de l’entreprise qu’un commercial, un technicien ou un scientifique qui a un pouvoir d’influence sur les décisions stratégiques et génère une grande partie du chiffre d’affaires de la société.

Comment fonctionne l’assurance homme clé ?

L’entreprise qui souhaite assurer un salarié ou un cadre très important de la société devra régler des cotisations. Les primes annuelles versées à l’assureur sont déductibles du bénéfice imposable ce qui permet de diminuer le coût total de l’assurance et de profiter d’économies d’impôt. En revanche, les indemnités perçues en cas de sinistre restent imposables.

Ce contrat comporte plusieurs garanties qui couvrent les conséquences pécuniaires résultant du décès ou de l’incapacité de l’homme clé. L’indemnité versée par l’assureur peut servir à :

• compenser une baisse du chiffre d’affaires et les pertes d’exploitation ;
• rembourser les prêts bancaires ;
• rembourser les frais de réorganisation ;
• rembourser les dépenses de formation et de recrutement ;
• conserver l’image et la réputation de l’entreprise auprès des tiers extérieurs.

Plus précisément, le montant versé dans le cadre de l’assurance homme clé peut prendre la forme d’un capital forfaitaire déterminé au moment de la souscription ou d’une indemnité variant selon les pertes effectivement constatées. Le choix entre ces deux systèmes d’indemnisation doit être fait dès la souscription.

Assurer un salarié ou un cadre très important de l’entreprise : à quel prix ?

La compagnie d’assurance calculera le montant de la prime annuelle en tenant compte de plusieurs critères :

• Le montant des capitaux à assurer : il correspond aux pertes potentielles engendrées par la disparition momentanée ou définitive de l’homme clé. Pour obtenir la meilleure estimation possible, n’hésitez pas à faire appel à un expert-comptable. Plus ce montant sera important, plus la prime d’assurance sera élevée.
• Les garanties souscrites : le nombre de garanties souscrites impactera logiquement le coût de l’assurance homme clé.
• L’âge de la personne clé : plus l’homme clé est âgé, plus le montant de la prime est élevé. Certaines compagnies d’assurance refusent même d’assurer les hommes clé âgés de plus de 55 ans.
• La profession de l’homme clé : les risques qui y sont liés sont pris en compte par l’assureur.
• L’état de santé de l’homme clé : si le montant des capitaux à assurer est faible, l’homme clé devra simplement compléter un questionnaire de santé. Pour les montants plus élevés, les assureurs réclament généralement la réalisation d’examens médicaux complémentaires.

Pour trouver la meilleure assurance homme clé, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Il est conseillé de demander plusieurs devis avant de faire son choix.