Qu'est-ce qu'une exclusion de garantie et une surprime dans une assurance emprunteur ?

Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée par les organismes de crédit pour garantir un prêt immobilier. L’exclusion de garantie et la surprime sont des notions essentielles à connaître.

Souscrire une assurance de prêt immobilier est désormais une nécessité pour espérer décrocher un crédit. Cette couverture assure le remboursement de tout ou partie des mensualités restantes en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur. De nombreux contrats sont proposés sur le marché. Les exclusions de garanties et la surprime font partie des principaux éléments à vérifier avant la souscription.

Assurance emprunteur : qu’est-ce qu’une exclusion de garantie ?

Pour définir les situations couvertes par l’assurance emprunteur, les assureurs établissent un calcul des risques. Certaines situations, jugées trop risquées, ne sont jamais prises en charge. Il s’agit des exclusions de garanties mentionnées dans chaque contrat. On distingue deux types d’exclusions : les exclusions générales et les exclusions particulières. Les premières sont issues du Code des assurances et figurent dans l’ensemble des contrats d’assurance de prêt. Il s’agit par exemple des conséquences des faits de guerre, d’émeutes, des faits volontaires de l’assuré (délit, crime, tentative d’escroquerie…). Les secondes diffèrent selon le profil de l’emprunteur et les compagnies d’assurance.

L’âge et l’état de santé correspondent aux principales exclusions de garanties appliquées par les assureurs. En effet, au-delà de 65 ans, il n’est pas certain que vous puissiez bénéficier d’une couverture totale car en vieillissant, les risques de maladie, d’accident et de décès augmentent. Ensuite, l’état de santé de l’assuré a toute son importance. L’assureur examinera le questionnaire de santé rempli par l’emprunteur et décidera ou non de majorer la cotisation d’assurance pour compenser le risque pris. Enfin, la profession du souscripteur est également étudiée. Effectivement, certains métiers comportent des risques. Par exemple, de nombreuses assurances emprunteur ne couvrent pas les professions exercées dans des conditions extrêmes, dans des milieux hostiles ou impliquant le maniement d’une arme à feux.

Qu’est-ce qu’une surprime dans une assurance emprunteur ?

En matière d’assurance de prêt immobilier, la surprime correspond à une majoration de tarif. Elle est généralement appliquée lorsque l’assuré présente un risque de santé aggravé. Son éventuelle application à une ou plusieurs garanties est déterminée après étude du questionnaire médical rempli par l’emprunteur. Toutefois, cette hausse de cotisation diffère d’un assureur à l’autre. Ainsi, ce n’est pas parce qu’une compagnie d’assurance refuse de vous assurer ou applique une surprime à votre contrat qu’il en sera de même pour les autres.

Choisir une assurance emprunteur implique de se montrer attentif aux exclusions de garanties et aux surprimes. Pour obtenir une protection adaptée à votre profil, n’hésitez pas à comparer les contrats d’assurance. Certaines compagnies sont spécialisées dans la prise en charge des risques aggravés et proposent des tarifs attractifs. Pour cela, il vous suffit d’utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Cet outil vous permet de faire plusieurs demandes de devis rapidement afin d’étudier les offres plus en détail.